1. Tag ikke et ord
Når du låner fra en bank, er det vigtigt at kontrollere alt, hvad bankmedarbejderne fortæller dig. For eksempel er du lovet et lån på 13% om året, og senere viser det sig, at den effektive rentesats, det vil sige den sats, der tager højde for og opsummerer alle omkostninger, som banken tager for at bruge lånet, 25% eller mere. Den effektive sats består af en række provisioner, som banken opkræver i forbindelse med behandling af ansøgninger, åbning af en konto, opretholdelse af en konto, forsikringstjenester, overførsel af midler til en konto. Og alt dette kan du ikke engang stemme, og så vil det hælde ud i tusindvis af rubler. Ofte kan disse låntagere kun se, når de underskriver kontrakten. Derfor er det så vigtigt at bede om i forvejen at annoncere størrelsen af den endelige rentesats og at udarbejde en betalingsplan - banken skal gøre det.
2. Forsikre maksimale risici
Når du tager et stort lån, såsom et pant eller simpelthen penge sikret ved fast ejendom, kræver banken normalt, at denne ejendom er forsikret. Du skal finde et forsikringsselskab, der sikrer det største antal risici med minimale undtagelser. Forsikringsaftalen angiver nødvendigvis hvilke tilfælde der ikke er forsikring. Læs dette afsnit meget omhyggeligt. Du kan også tænke på forsikring i tilfælde af nedsættelse på arbejdspladsen, sygdomssvigt eller ulykke.
3. Og løbe kaution
Hvis du blev bedt om at blive garant for et lån, og du er ubehageligt nægter, læs omhyggeligt. Garantisten er en person, der pådrager sig en andens kredit. Det vil sige, at hvis låntageren ikke er i stand til at opfylde forpligtelserne under lånet, falder de fuldt ud på garantens skuldre. Dette er loven - kunst. 361 i borgerloven. Hvordan finder du prisen for "ubehageligt afslag"?
Sandt nok har garantisten en chance for at returnere sine penge senere. Men som praksis viser, er det meget svært. I dette tilfælde vil byrden af uindfriede gæld ligge på dig, og du vil blive forsynet med et tab af helbred. Teoretisk set, når garantisten betaler lånet, kan han indgive en retssag mod den skrupelløse låntager "i brug" og kræve erstatning fra ham for alle de tab, han har lidt på grund af ham. Samtidig med kravet kan du indgive et andragende til retten til at arrestere låntagerens aktiver og ejendom.
VED VEJEN! Hvis garantisten selv tager lån fra banken, skal låntagerens spørgeskema angive, at han er en kaution. Og det vil føre til, at banken, når den overvejer en ansøgning, vil reducere personens indkomst med mængden af månedlige betalinger for lånet, som han vouched for.
4. Udarbejde dokumenter på en kompetent måde
Hvis du er i gæld, tag det ulejlighed at formalisere kontrakten. Den grundlæggende regel om "sikker gæld" er tilgængeligheden af passende skriftlig formular. Det vil sige, du skal beskæftige sig med udarbejdelse af låneaftaler og kvitteringer. Husk at du skal tegne begge dokumenter. Kvitteringen bekræfter kun overførslen af penge, og aftalen - parternes samtykke til at overføre penge i gæld samt vilkårene for overførslen. For eksempel angiver kontrakten renter, valutakursen på returdagen, hvis du udlåner i fremmed valuta og andre nuancer. Også her er passdata fra debitor og långiver.
Låneaftalen skal udstedes på forhånd, og kvitteringen skal tværtimod skrives på tidspunktet for overførsel af penge. Den skal indeholde oplysninger om, hvem der låner til hvem, med hvilken løbetid, hvilket beløb og hvornår tilbagebetalingen af en gæld forventes. Begge dokumenter kan udstedes i fri form, og kreditor kan gøre dem selvstændigt. For at udelukke fejl og fejlberegninger er det imidlertid ønskeligt at ty til en advokats hjælp. Det er heller ikke obligatorisk at certificere dokumenter fra en notar, men du bør vide, at notariserede papirer til en domstol er et mere vægtigt argument end ubekræftede.
Hvis du f.eks. Låner fra en privatperson, skal du også udarbejde dokumenter i henhold til ovenstående ordning. Korrekt udførte dokumenter er en garanti for, at du ikke bliver forpligtet til at returnere penge tidligt eller ikke for at vinde en frenet interesse. Når det kommer til et banklån, er det vigtigste at finde ud af om der er et snavset trick i kontrakten, som du bliver tilbudt at underskrive. For eksempel, en vare, der gør det muligt for banken ensidigt at ændre vilkårene i kontrakten. Hvis du læser kontrakten og ikke kunne finde ud af hvad der er, kan du bede banken om en påmindelse om låntageren. Centralbanken forpligtede alle banker til at være vært for sådanne notater, hvor den er malet på de punkter, der skal henledes på i kontrakten.
5. Tag så meget som du kan give
Og for at forstå, om du kan give dette lån, skal du beregne, hvad det endelige beløb vil være. Glem ikke at bede bankchefen om at udskrive en betalingsplan på lånet. Det afspejler mængden af månedlige betalinger, de datoer, som du vil betale et gebyr for, og det samlede beløb. Bed om at beregne, hvad overbetaling vil være på lånet, og tænk, om du har brug for det. Det kan ske, at du har råd til et lån i en kortere periode, eller du vil være i stand til at foretage tidlige tilbagebetalinger (i dette tilfælde vil overbetalingen være mindre). Nogle banker opkræver ekstra interesse for tidlig tilbagebetaling, i andre - intet.
6. Køb ikke billig kredit
De mest urentable lån til en låntager er dem, der er lettest at opnå. Hvis du er lovet at udstede et lån i en halv time, og selv uden garantister, med en eller to dokumenter ved hånden, så vil renten på lånet være meget høj. En anden zamanuha - det oprindelige bidrag på 0%. Det findes ofte i elektronikforretninger og dyre udendørs tøj. Det ser ud til, at det er meget rentabelt, men rent faktisk er den effektive rente på sådanne lån i intervallet 30-50% om året. I en bank kan et lån til dette beløb tages til en meget lavere rente. Det er meget urentabelt at tage udlån til varer og tjenesteydelser, der ikke går op i prisen: til ferie, til nogle husstandskøb, til bilkøb ... Det samme gælder for udgifter til kreditkort, hvis du ikke kan lukke gælden i løbet af graceperioden (normalt det er 30-60 dage). Men med en tynd beregning på kreditkort kan du endda tjene.
7. Forvent konflikter
Når du er i en vanskelig livssituation og ikke er i stand til at betale mere på lånet, skal du ikke skjule. Sørg for at oplyse långiveren skriftligt om omstændighederne og bede om en udskudt betaling. Dette er vigtigt, hvis kreditor ikke møder dig, men går direkte til retten. Dommeren vil se, at du var ærlig og forsøgte at løse problemet, og sandsynligvis vil stå ved din side. Derefter kan du søge gennem rater afdrag eller udskudt betaling af gæld. Hvis det drejer sig om en gæld under realkreditlånet, er det muligt at skrive opgørelsen om gældsomlægning. Banker nærmer sig sådanne problemer individuelt, men forsøget er ikke tortur. Hvis debitor skal forsøge at etablere en tidsplan for betaling af gælden i delene om tilbagebetaling af gæld til boliger og kommunale tjenester eller bilulykker. Samtidig vil det være godt at vise, at du ikke forsøger at unddrage sig betaling af gæld på denne måde - for dette kan du straks tilbagebetale en del af gælden.
8. risikerer ikke det sidste
Det mest urimelige er at låne på kaution af det eneste boliger. Især i en krise, når du til enhver tid kan holde dig ude af arbejde. Lån sikret ved ejendom generelt er meget urentable. Et elementært eksempel er bondehuset. Du giver øreringe til halvdelen af deres reelle værdi, og du køber næsten dobbelt så meget. Nogle gange er det en ting, der er endnu værre end uopdaget gæld - at tabe helbredet ofte stammer fra her.
9. Undgå gæld
Hvis der er problemer med gældsafdrag, kan banken overføre dit lån til samlere - professionelle indsamlere. Med banker arbejder samlere enten for provisioner (15-40% af den indsamlede gæld), eller ved at købe en pakke af ikke-refusioner fra bankfolk. Normalt er bankernes ret til at overføre problemlån til tredjepart foreskrevet i låneaftalen. Men hvis der ikke er en sådan bestemmelse i kontrakten, har banken ikke ret til at overføre oplysninger om dig til opkøberen. Banken er trods alt forpligtet til at holde hemmelige oplysninger om deres klient, hans indkomst, især om problemer med at betale et lån. Så læs kontrakten omhyggeligt, før du underskriver.
10. Ansøg til retten
Ofte "kastede" kreditorer eller låntagere, hvis rettigheder er krænket af banken, kategorisk ikke ønsker at gå til retten. Nogle er overbeviste om, at retfærdighed ikke kan opnås i retten, andre er bange for at ødelægge relationer, mens andre ønsker at spare om omkostningerne. I de fleste gældskonflikter er retten den eneste civiliserede og effektive form for at løse problemet, selvom du har veldesignede dokumenter og tid inden for 3-5 måneder.
VED VEJEN! De omkostninger, som sagsøgeren forpligter sig til at betale for en repræsentants ydelser, inddrives fra den tabende part.